万能险的初始费用是什么意思

初始费用是在用户交费期内收取，第一年以所交费用的50%收取，收取比例逐年降低，按照50%，25%，15%，10%，5%的比例收取。

《万能保险精算规定》

十一、万能保险可以并且仅可以收取以下几种费用：

1、初始费用，即保险费进入万能账户之前扣除的费用。

2、死亡风险保险费，即保单死亡风险保额的保障成本。

风险保险费应通过扣减保单账户价值的方式收取，其计算方法为死亡风险保额乘以死亡风险保险费费率。

保险公司可以通过扣减保单账户价值的方式收取其他保险责任的风险保险费。

3、保单管理费，即为维护保险合同向投保人或被保险人收取的管理费用。

保单管理费应当是一个不受保单账户价值变动影响的固定金额，在保单首年度与续年度可以不同。保险公司不得以保单账户价值一定比例的形式收取保单管理费。

对于团体万能保险，保险公司可以在对投保人收取保单管理费的基础上，对每一被保险人收取固定金额形式的保单管理费。

4、手续费，保险公司可在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关的管理费用。

5、退保费用，即保单退保或部分领取时保险公司收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。

四、万能保险应当提供最低保证利率，最低保证利率不得为负。保险期间内各年度最低保证利率数值应一致，不得改变。

五、保险公司应为万能保险设立一个或多个单独账户。

万能单独账户的资产应当单独管理，应当能够提供资产价值、对应保单账户价值、结算利率和资产负债表等信息，满足保险公司对该万能单独账户进行管理和保单利益结算的要求。

六、保险公司应当根据万能单独账户资产的实际投资状况确定结算利率。结算利率不得低于最低保证利率。

七、保险公司可以为万能单独账户设立特别储备，用于未来结算。特别储备不得为负，并且只能来自于实际投资收益与结算利息之差的积累。

八、保险公司应当定期检视万能单独账户的资产价值，以确保其不低于对应保单账户价值。

季度末出现万能单独账户的资产价值小于对应保单账户价值的，保险公司应采取以下措施：

1、下季度内每一次公布的年化结算利率不得超过本季度内年化结算利率；

2、应当在15个工作日之内向万能单独账户注资补足差额，注资资金只能来自于公司自有资金。

在其他情况下，保险公司不得以任何形式注资。

九、在同一万能单独账户管理的保单，应采用同一结算利率。

十、下列情形可以采用不同的结算利率或不同的最低保证利率：

1、不同的万能保险产品；

2、不同的团体万能保险客户；

3、不同时段售出的万能保险业务。

按照前款要求，不同的结算利率的万能保单应在不同的万能单独账户中管理。

扩展资料

《万能保险精算规定》

二十五、现金价值指保单账户价值与退保费用之间的差额。

二十六、责任准备金由账户准备金、最低保证利率准备金和其他保单利益准备金三部分构成。

1、账户准备金等于评估日的保单账户价值。

2、最低保证利率准备金

为体现最低保证利率带来的额外成本，保险公司应当计提最低保证利率准备金。

预期在未来每个时间段内，因为市场波动，万能单独账户投资收益可能不足以满足最低保证利率的结算利息要求而带来的额外成本：

Ct = kt×AVt×m；

kt = max（最低保证利率-压力利率，0）

其中：

C t为t时刻的额外成本。

k t为t时刻在压力利率情景下预计的收益率缺口。

压力利率为评估利率-0.5%，指压力利率情景下预计的投资收益率水平。

AVt为t时刻预计的保单账户价值。

m指该时间段占1年的比例。

最低保证利率准备金为各时间段额外成本按照评估利率贴现至评估日的现值之和，额外成本的计算时间为每期期初。

参考资料来源：百度百科——万能保险精算规定

百度百科——平安智盈人生终身寿险

万能险帐户透明公开，这是它的一个特点。

初始费用是保险公司运作这个帐户收取的经营成本，第一年保险公司承担的危险保费最高，扣的费用也相应比较多。以二十年缴费期来算，平均下来也就是每年7%左右。

任何保险都是需要扣初始费用、保障费用、保单管理费，但投连和万能险还有一项是投资管理费，不过这笔费用已经在公布的单位价格或利率中扣除了，所以也可以忽略不计。

    普通保险的投资收益及投资风险，是由保险公司来掌握的，万能险和投连险是把这个权利交由客户，由客户在一定程度上DIY平衡自己的收益及风险。相对来说，风险也是安全可控的。

    如果你不能承受这样的风险，你可以购买传统保险或分红保险，只要你所需要的保障充足，就可以了。

学霸说保险，专注保险测评！36款万能险和其他100款热门产品对比表请自取《全国热门的136款保险产品对比表》。

万能险的初始费用是在用户交费期内收取，第一年收取保费的50%，一般收五年，收取比例逐年降低，按照50%，25%，15%，10%，5%的比例收取。
万能险是很复杂的险种，很多人都搞不懂，而大家关心的莫过于它的收益情况，下面给大家好好说说。

万能险，是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障的保险险种。万能险的作用除了保障还有理财，有很多人喜欢这类产品，可是这类产品，真的能给到我们万能的保障吗？其实不然，万能险看起来面面俱到，以下这几个问题的存在率也是较高的：

例如费用很高，性价比又很低，许多时候我们都能看见，在万能险中的保险产品会鬼很多，而单独购买的话就相对便宜；还有在保障方面看起来齐全，但是其实保障的额度都不高，一般来说我们买保险最关注的就是保额，保额高的保险才买得有价值；这只是其中一部分，还有这些细节也要关注，内容篇幅过长就不给大家一一说明了，需要了解的看这篇就行《关于万能险，这些点你需要知道！》。

万能险的收益情况也是值得关注的点，下面我们就来说说这方面的情况，现在市面上万能险的保底利率不高于3%，不低于1.75%，普遍在这之间浮动，多于保底利率的收益情况就会由保险公司当时的经营情况来决定，不确定因素很大。总体来说，这类产品的收益偏低，在很大程度上比专门具有理财功能的年金险要弱很多。之前有朋友想买年金险，我帮忙整理了一份《十大值得买的年金险大盘点！》，大家也可以看看。

结合以上内容，可知万能险是一种可保障又可理财的多功能保险，但是呢，往往功能越多的保险产品，其保障越差。合理的配置思路应该是这样：保障类的保险产品相对来说更重要，理财的问题可以在保障得到妥当安排后再考虑。

望采纳！

你好。

你的标题和问题不是一个东西啊。

初始费用和保障成本是两项费用支出，不能混为一谈的。

保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。

下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。

平安《智赢人生》

1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种，是一款全部收益来自于保险公司的分红的理财类保险。

2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
另外，万能险的保障性扣费也是终身的，下面会详细讲到。

3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。

4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……

5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
收益可想而知……

6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值

7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。

8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。并且，最重要的，如果发生重大疾病理赔后，主险的保额是会减去相应的保险金额的，这一点，不知道业务员有没有给您讲。

9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？

简单总结下，根据年龄性别等，万能险有他适合的客户群体，以及设计方案。
但是，肯定不适合以保障为主的保险方案，不适合钱少的人投资，不适合作为强制的养老储蓄，不适合40岁以上的人投保，不适合短期投资。

智赢人生主险 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）

年龄 保障成本（男）
51 5.78
52 6.36
53 6.99
54 7.69
55 8.45
56 9.29
57 10.21
58 11.22
59 12.33
60 13.55
61 14.89
62 16.36
63 17.97
64 19.74
65 21.68
66 23.80
67 26.13
68 28.67
69 31.46
70 34.50
71 37.83
72 41.47
73 45.45
74 49.78
75 54.50
76 59.64
77 65.24
78 71.32
79 77.92
80 85.07
81 92.81
82及以上 101.18

附加重疾 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
年龄 保障成本（男）
50 9.31
51 10.26
52 11.39
53 12.45
54 13.81
55 15.10
56 16.65
57 18.06
58 19.80
59 21.99
60 24.37
61 26.65
62 28.19
63 29.40
64 31.02
65 32.16
66 33.77
67 35.35
68 37.36
69 39.96
70 42.71
71 45.21
72 47.04
73 48.40
74 49.73
75 50.96
76 52.19
77 53.31
78 54.20
79 57.30
80 60.70
81 63.47
82 64.76
83 64.92
84 65.01
85 65.02
86 65.02
87 65.02
88 65.70
89 66.37
90 68.49
91 70.74
92 73.15
93 75.72
94 78.40
95 81.21
96 84.15
97 87.22
98 90.43
99及以上 93.76

（以上是每千元保额的费率表，您想要多高的保障，费率对应乘以相应的倍数就是每年扣除的保障费用）

希望我的回答可以帮助到你。

你说的是利益演算表里面写的，每年扣掉的部分吧，那个就是手续费和账户管理费，是一定会扣的，这也是为什么在初期你退保万能险一定会赔钱的原因，因为退保退的是现金价值，而你的现金价值是已经扣掉了费用之后的结果。
还有什么保险问题，都来蜗牛保险问我吧~