如何加强信用卡业务风险防范

（一）做好审批工作，确保申请信息真实、额度合理、信息准确完整
　　1、确保申请人信息的真实性
　　审批人员应对银行审批政策做到非常了解，并严格根据信用卡审批政策进行审批。仔细检查申请材料的完整性和逻辑性，通过电话核实等方式确保申请信息真实；
　　2、确认申请人经济实力的真实性
　　审批人员要分析客户提供的财力证明资料的真实性和合理性，根据申请人职业情况判断其合理收入水平，根据授信政策要求，合理给予额度；
　　（二）确认邮寄信息的准确性[JP2]
　　审批人员应仔细检查客户申请资料填写的完整性，与客户确认邮寄地址是否正确，确保客户邮寄信息无误。对于因邮寄递送公司的问题而导致客户未收到卡，应及时补寄卡片。
　　（三）做好异常交易监控，防范恶意套现，确保用途合理
　　逾期欠款、恶意套现和非消费额用途，都可以通过分析持卡人的交易行为来判断。重点要做好以下几类客户的异常交易监控：
　　1、高额度客户
　　要对此类客户做好交易分析，查看其是否存在大额透支、异常消费和还款、持续集中在几家商户交易等情况。
　　2、顶额消费客户
　　顶额消费客户即每期消费金额接近卡片额度的持卡人。特别是每期仅还最小还款额的持卡人，存在较大逾期风险，银行应加强对此类客户的交易情况监控，通过分析其交易用途、交易商户特点以及最近几期还款情况，确认是否存在逾期风险。
　　3、集中交易客户
　　出现集中交易，银行要了解客户情况，同时了解商户性质，分析客户交易记录。若客户本身为批发零售行业，则很可能将信用卡用于经营用途；若客户经营范围与洗发水没有关系，而交易商品为大量洗发水，则该客户可能存在套现行为。
　　4、大额分期客户
　　大额分期一般是商业银行为消费汽车、家装、车位等金额较大商品的持卡人提供的收取一定手续费的分期付款业务。一般在客户准入环节，商业银行会作出详尽的调查，判断客户资质。但是，不排查部分客户由于突发的经济状况恶化，导致无法及时还款。此类现象一旦发生，则会对银行造成较大损失，因此银行应及时查看客户还款情况，并做好提醒。另外，部分银行的大额分期业务，会采取担保公司提供担保的形式以降低风险。
　　（四）做好商户准入和回访，确保商户无恶意套现行为
　　为降低恶意套现带来的损失，商业银行应在选择合作商户时，应按照银监会2011年发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》对商户的要求，严格审批准入条件，详细审核商户资质，排除虚假和高风险商户。同时做好商户的回访和维护工作，及时检查商户的POS机具摆放和使用情况，对于未按照监管要求和协议规定开展业务的商户，及时予以清退。
　　（五）做好卡片升级，提醒客户注意保护个人信息，防范恶意盗刷
　　2013年以来，为提高持卡人用卡安全，各大商业银行积极发行芯片信用卡。由于芯片卡加密技术更强，因此具有更好的安全性，成为商业银行应对恶意盗刷的方式之一。商业银行应积极提高自身产品的安全性，同时积极提醒客户注意个人信息的安全，尽量避免信息泄露。
　　（六）保持优质的客户服务
　　优质的客户服务，是商业银行保持客户忠诚度，避免客户流失，防范由于客户投诉带来声誉风险的保障。商业银行应确保客户服务工作人员的专业素质，对相关信用卡产品充分了解。同时，应确保客户服务工作人员对待客户提出的问题能够快速响应，在最短的时间内提出有效的解决办法。另外，客户服务工作人员在处理客户提出的问题时应耐心、平和，不推诿、不激怒客户。
　　（七）保证催收工作质量
　　催收工作对于信用卡损失的减少具有重要意义。好的催收工作可以大大降低商业银行坏账水平，相反，低效率的催收工作只会增加商业银行坏账损失的风险。商业银行在催收过程中，应根据逾期期限，采取不同催收策略。另外，对于聘请专业催收公司的银行，应选择专业化、催收经验丰富、催收效果好的催收公司，同时加强与催收公司的联系，及时了解催收进度和效果。
　　（八）信用卡资产证券化
　　资产证券化是将流通性较差、短期内难以变现的资产转化为流动性好、便于交易的证券产品出售给投资人，用以分散风险的行为。随着信用卡发卡规模的增加，累积的风险也不断提高。商业银行可以通过将信用卡应收账款打包为资产化证券出售给投资者的方式进行资产证券化，在提前收回应收账款的同时，可以有效分散风险。资产证券化在国外已经是较为成熟的产品，但在我国发展较为缓慢，前期的证券化产品主要是关于住房贷款资产的证券化产品。近期，随着国家对资产证券化的鼓励，部分商业银行已开始尝试以信用卡专向分期应收账款作为基础资产进行证券化，在快速回收资金的同时，达到分散风险的效果。我们相信，随着资产证券化业务在我国的不断成熟和完善，会有越来越多的商业银行通过信用卡资产证券化业务进行风险管理。

银行转账时时到帐，跨行要看金额，5万以上1个小时，5万以下是6个小时。如果是用农行跨行汇款，资金是从农行卡内实时扣除的。至于到账时间，得看接收行的处理速度，一般1-2个工作日内到账，农业银行转账同行转账是很快的，半个小时之内就可以到!如果是跨行转账时间会比较长点，但最迟也不超过24小时

在账单日出账之前把欠款先还清，征信报告里的负债水平就会很低。比如你每个月15号为出账单日，那么在15号之前把欠款还清。15号以后再继续消费，每个月都这样，征信报告上面信用卡负债率会很低。另外如果有多张信用卡，账单日出现重合，可以打客服修改信用卡账单日，这样就能用最少的资金实现最低的负债。