选择哪种养老保险比较好？

随着人们养老意识的提高，越来越多的人开始关注商业养老保险。

那么商业养老保险哪种好？怎么挑选商业养老保险？对于保险小白来说是两个比较困难的问题。

一、商业养老保险有哪些

商业养老保险是商业保险的一种，这种保险保障的是被保人的生命或身体，当被保人缴费到达一定时间或是退休后，可从保险公司按月/季/年领取相应的养老金。

我国的商业养老保险一般分为两全险、投连险、万能险和分红型养老险，它们各具特点，下面逐一介绍。

1.两全险

两全险是以储蓄为重心的生存保险，这种保险的作用很多，可以用于养老、子女教育等。

两全险除了在被保人到达一定年龄或缴费期满给付保险金外，被保险人如果在保险期内身故，保险公司还会按照合同约定给付相应的保险金。

两全险的保费一般比较高，适合收入比较高的人群购买。

在纠结要不要买两全险的朋友，不妨去看一看《两全保险什么意思？可靠吗？》

2.投连险

投连险全称为投资连结险，顾名思义就是和投资挂钩的保险，指保险在提供人寿保障的同时，还具有投资收益（投资收益由投资基金的投资能力而定）。

投连险一般设有保证收益账户、基金账户和发展账户，每个账户的投资风险不同，所以收益率也不相同，保险公司只负责管理投资者的账户基金，不承担投资风险。

根据投连险的特征来看，投连险适合作为中长期的养老金储蓄投资，但投连险的缴费时间一般比较长，且投资风险全由投保人承担，所以买这种保险需谨慎。

3.万能险

万能险除了给予被保人人寿保障外，还可以让客户把钱直接投入到保险公司设立的投资账户中获取收益。

万能险和投连险有相同的地方，既能提供人寿保障，还能有一定收益，不同的是万能险一般有保底利率，且按复利计息，即客户百分百能获得收益，且收益还比较稳定。

万能险的缴费方式比较灵活，如果投保人突然出现经济危机，可以暂缓缴费或不缴，等到经济状况有所改观后，再补交所欠保费。

4.分红型养老保险

分红型养老保险具有抵御通货膨胀的能力，是养老金的一种补充产品，保险公司一般会为客户设立一个保底账户，即保险公司会将盈利的一部分钱分给客户。

分红型养老保险一般设有保底预定利率，但收益利率比普通养老险稍低，除了预定收益利率外，分红型养老保险还有分红收益，但分红收益和保险公司的经营情况有关。

分红型养老保险适合理财比较保守，不愿承担投资风险的人群购买。

二、购买商业养老保险要注意哪些问题

商业养老保险能解决大部分人的养老问题，对于现在的人来说是一种较为重要的保险，所以我们在购买商业养老保险时不能盲目选择，应该多注意下以下几个点。

1.现金流合理分配

养老保险的收益，主要来自于长期投资带来的复利效应，消费者如果选择短时间内就能领钱的养老保险，则可能导致真正需要养老时账户资金积累不足。

且消费者应尽量将养老保险的给付期拉长，因为养老保险所覆盖的时间越长，越能体现复利的优势，获得的收益也会越可观。

2.选择缴费灵活的产品

人的一生不可能一直风平浪静，很多时候会遇到一些突发情况，很可能让自己陷入经济危机的泥潭，很难拿出多余的钱去缴保费。

如果消费者选择缴费相对灵活的养老保险，那么就可以在一定程度上缓解缴费压力，例如有些养老保险可以暂缓缴费，等到经济状况有所改观后，再补交所欠保费。

3.附加保费豁免功能

保费豁免即被保人/投保人如果在保险期间发生意外情况（身故或全残），保险公司可以豁免其保费，且保单依然有效。

保费豁免功能是比较重要的，他可以保障在意外发生时也能正常领取养老金。

4.选择有分红的产品

有分红的养老保险，可以确保被保险人能够长期获得稳定的保险金，且通过分红所获得的收益在一定程度上还能保障自己所攒养老金的购买力不发生太大的变化。

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