房贷lpr与固定利率怎么选择？

房贷利率是选择固定利率还是浮动利率？这是很多有房贷的人以及将要买房的人面临的问题，不知如何选择，笔者是建议选择浮动利率，最主要的原因是利率下行是大趋势，如果选择固定利率，那么你很有可能就无法享受未来利率下行带来的利率优惠了。从历史来看，贷款基准利率（现在已经被LPR取代）都是往下走的趋势，下图是5年期贷款基准利率在1991年到2013年之间的走势图，在1995年7月达到了15.3%的高点，这是过去30年最高的点位，然后就一路走跌，到了2002年2月跌到了5.76%的低点，这个利率水平在当时应该是最低的水平了，2002年之后中国经济迎来了新一轮的高速增长，贷款基准利率也在不断的走高，在2007年9月达到了7.83%的高点（但是相比上一个高点还是要低很多），2007年的经济是非常热的，看看当年的股市就知道了，股市在当年创下了6000点的高点。

而之后又因为遇到次贷危机，利率又进入了一个下跌的周期，在2008年12月降低到了5.94%，在2008年动用了太多的宽松的货币政策，这些政策帮助我们的经济及时走出了困境，但是也带来了货币超发的风险，所以当经济复苏后就开始在货币政策上有所收紧，贷款基准利率也再次进入上升通道，在2011年7月达到了7.05%的高点，这个高点是低于2007年7.83%的高点的，这个数据在2012年7月降低到6.55%，然后这个数据就保持了两年时间，直到2014年11月才再次进入到下降通道，经过多次的下调，在2015年10月降低到了4.9%的低点。这个数据又保持了4年时间。

直到2019年8月份，第一次推出5年期LPR的品种，这个品种就是为了取代5年期以上贷款基准 利率的，刚诞生的时候就是4.85%，现在已经降低到4.65%。从过去的利率我们可以看到中国的利率一直是在下行的，这个是大趋势，我们无法预测他准确的高点和低点（这点哪怕是货币政策的制定者也是无法预知的），但是下降的趋势是很明显的。那么我们的利率为什么是下降的趋势，其实原因也很简单，主要有两个，第一是中国经济的增速是在放缓的，经济增速是延续放缓的趋势，这导致资金的收益率也是下降的趋势，那么自然地资金的成本也是要下降的。

第二个原因就是我们的M2的增速也是在下降的趋势的，下图是过去20年M2增速的走势图，图中很清楚的表示了M2的走势变化，我们最近几年一直是处于8%-9%的增速当中的，速度比之前是降低了很多的。

影响利率最大的两个因素，一个是经济增速，一个是M2的增速，这两个数据都是在放缓的，这个就决定了未来长期趋势下LPR是要下滑的，而在短期内也是如此，今年遇到疫情，全球经济衰退，无一不受影响，在这种情况下降低利率是再正常不过的选择了。所以，无论是从短期还是长期来看，利率下行是大趋势，选择浮动利率更为划算！

从3月1日起，针对存量房贷，银行会给我们有2个选择：一是转换为固定利率，二是转换为“LPR+加点”为定价基准的利率。建议大家选“LPR+加点”的方式。因为从长远来看， LPR会持续走低。

选LPR。因为LPR的利率是浮动的，而且总体算下来，LPR的利息更低一些，所以我认为应该选LPR。

LPR简单点说就是，以后的房贷利率跟着国家政策变， 国家降息，咱们每个月还的就少，国家升，咱们还的就多； 但固定利率就是，国家以后降不降息跟咱没关系， 现在每月还多少，以后就一直还多少。因为这些年，房贷利率一直在降，所以建议选择lpr利率。