商业银行施行六西格玛对小微企业授信风险的降低有用吗？

商业银行在小微企业批量授信面临的风险中，除了小微企业的信用风险之外，还有一类风险就是银行操作人员在操作过程中由于流程及执行质量甚至内外勾结产生的风险。因此，小微企业批量授信业务除了要依靠数据化的处理方法防控风险之外，还要依靠管理机制的设计，从流程上，在具体的操作上，要进行不同于单户模式的设定，以契合批量授信主题。在行业实践中，商业银行提出使用六西格玛的管理方法进行批量授信的流程优化。

六西格玛是以提高客户满意度，改善客户服务体验的工作方法

1、就目标而言，六西格玛方法就是要持续改进业务流程，消除无价值的作业，消除作业过程中的瑕疵，实现各环节无缝对接，从而降低作业成本，缩短流程办理实践，提高办理效率，提高客户满意度；

2、就工作步骤而言，六西格玛的标准步骤包括定义→测量→分析→改进→控制。它通过系统地、集成地采用质量改进流程，实现无缺陷的过程设计（面向六西格玛的设计，简称 DFSS）；

3、就业务改进的维度看，主要包括时间的改进、成本的改进、质量的改进、服务的改进等多个方面。

按照六西格玛的思想，为了提高批量授信的效率，过滤风险，降低业务办理成本，优化客户体验，要不断地对批量授信业务流程进行检视，持续进行优化。在优化过程中，要对运营流程的合理性、人员设置的合理性、系统的合理性方面进行专业化会诊，并且要倾听客户的声音。采用科学的标准和现代的管理理念，对流程管理进行梳理和优化，减少流程管理的空白和模糊，增强精细化，提高可执行、可操作程度。

按照六西格玛的标准，商业银行流程优化需要充分考虑以下几个方面：①目前的流程，办理一笔业务需要多少时间，是否有提升的空间；②现有流程，客户是否满意，客户需要填写的文档是否足够简练，客户体验如何；③现有的流程各环节是否必须，是否能够进行简化；④现有的流程风险防控作用如何，是否有改进的空间；⑤与流程配套的人员、岗位、文档、IT系统等能否进行优化，等等。

实际上，我们也注意到，商业银行批量授信大的流程环节目前改动较少，因为监管部门对于授信的一些基本制度框架还在。我们预测，随着数据治理水平及数据处理技术的提升，将来的批量授信流程将会进一步简化。