中国人寿康宁终身保险

中国人寿康宁终身保险是国寿重疾里较为重要的重疾系列，很多偏爱中国人寿产品的朋友应该都有听过。

进入到2019年之后，中国人寿又推出了康宁2019版，与上一代康宁至尊版相比，在保障方面进行了一些调整，保费略有下调，综合看来还是有进步的。

然而市面上保障更加全面，保费更加优惠，性价比更高的产品还是有很多的。所以如果不是非中国人寿不可，其实可选择的空间还是很大的。但在这里深蓝君只针对中国人寿康宁终身保险进行一个分析，其他产品不再进行赘述。

一、康宁终身2019

1、重疾和轻症保障

0-60岁人群均可投保，保障100种重大疾病，仅赔付1次，赔付100%基本保额；保障50种轻症，仅赔付1次，赔付20%基本保额。

对于重疾病种，目前所有重疾险都差异不大，并没有什么特别的坑。

在 2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险的前 25 种重大疾病进行了统一规范。

无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

这前 25 种重疾就是重疾险的核心，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右。所以在深蓝君看来，并不用过分关注重疾病种。

但是关于轻症，是没有统一规范的，不同产品、条款之间都存在不小的差异，是需要重点关注的部分。

我根据大量数据研究，并且和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，那我们来看一下康宁终身2019的轻症保障怎么样：

可以看到，康宁终身2019在轻症保障方面，基本能覆盖大部分的高发轻症，表中标红的 3 个病种都和心梗 相关，深蓝君建议：最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥术，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。

2、特定疾病保障

同时还保障7种男/女/儿童特定疾病，可额外获得50%的基本保额赔偿。

这7种男/女/儿童特定疾病均为该人群高发重疾，并包含在100种重疾中，一旦罹患，就可以获得150%保额赔付，特疾保障的质量还是不错的。

3、其他保障

• 身故/高残：在18岁前，可以赔付所交保费；在18岁后，可以赔付基本保额。

• 保费豁免：可以附加被保人、投保人保费豁免功能。

• 康宁两全：附加两全后，可以选择保到60岁、70岁以及80岁，到期后在未确诊重疾或高度残疾情况下，会返还110%总保费，重疾保障依旧有效。

  这是国寿宣传的一大卖点，在到期后可以领取已交保费养老，但是保障依然有效。

  但是以30岁男性，买50万保额，分20年交为例；如果附加两全到70岁，则每年保费高达21300了。

  这个保费显然不是一般人所承担得起。所以并没有什么有病治病，没病返本的免费保障；实质就是我们每年多交一大笔钱给保险公司投资换来的。
  

以上就是康宁终身2019版的基本保障内容。那么接下来我们看一下，与康宁至尊版相比，升级在哪里了呢？

二、康宁终身2019VS康宁至尊版

1、先看保障方面：

总结如下：

• 保障病种增加：康宁 2019 舍弃了多次赔付责任，但保障 100 种重疾，50 种轻症，病种数量有所增加，而且还拥有男性、女性、少儿特疾的保障。

• 可选附加返还：考虑到国人爱返还的特点，康宁 2019 可以附加满期返还责任，在 60、70 或 80 岁时，能够返还 1.1 倍保费。

2、再来看保费情况：

通过这个测算可以看出，30 岁男性，50万保额，康宁至尊的保费要超过 2 万元，而康宁  2019 则要便宜 20% 左右。

综合看来，最新的康宁终身2019回归到最基本的保障设计，重疾和轻症均只赔付1次，另外新增7种特定重疾，可以额外获得50%保额，保障够用。

但是轻症赔付比例较低，只赔付20%。与其他大公司产品相比，康宁终身2019不管是从保障上还是从保费上都中规中矩，如果你非常偏爱中国人寿这个品牌，可以考虑这款产品。

但是如果你不是非中国人寿不可，其实还是有很多其他性价比高的产品可以选择的。

三、市面上其他终身型重疾险

今年各家保险公司都推出了不少新品，如果你不是追求大品牌公司产品，是可以参考以下产品的，这些产品保障更全面，保费也更优惠，性价比更高，非常适合预算有限的普通工薪阶层：

直接说结论：

• 如果追求性价比：复星康乐一生 2019 升级后，如果选择基础版本，重疾可以赔付一次，价格也是非常有优势的。

• 如果看重多次赔付：复星备哆分 1 号 最多可以赔付 6 次，包含轻症中症保障，还可以选择保到 70 岁，性价比非常高。

• 如果看重大品牌：阳光 i 保 c 款是个不错的选择，不仅公司网点众多，价格也比同类大品牌产品低 30% 左右。

• 如果看重癌症保障：康乐一生 2019、健康源 2019（增强版）虽然都可以癌症 2 次赔付，但是康乐一生要求更宽松，两次癌症间隔 3 年，癌症和其它重疾之间间隔 180 天就能赔。

四、写在最后

综上所述，如果你喜欢中国人寿这个品牌，并且偏爱康宁终身2019这款产品，是可以考虑的，康宁终身2019保障中规中矩，可以说是没什么坑，保费在同类大公司产品中，也不贵。

但是如果不是追求品牌，而是追求高性价比，还是有很多其他的产品可供选择的。深蓝君也针对这一需求提供了可参考的产品，希望可以帮助到你，如果有任何疑问，欢迎留言。

「康宁终身」是中国人寿终身型系列重疾险，「康宁终身」系列有「康宁终身」重大疾病保险、「康宁终身至尊版」、「康宁终身2019」等产品。想了解更多中国人寿产品的小伙伴，不妨看看奶爸这篇文章。《中国人寿保险险种怎么样？哪些才是值得投保的产品？》

奶爸在这里，就给大家介绍一下康宁终身2019这款产品吧。

（1）康宁终身2019是一款100种重疾单次赔付的终身重疾险。

（2）轻症仅赔付1次且赔付额不高。轻症50种赔付1次，赔付20%基本保额。现在很多热门重疾险的轻症都有赔付多次，赔付比例30%起步。相比之下，康宁终身2019的保障显得有些不足。

（3）无中症保障，而现在很多热门重疾险都带有中症保障。

（4）自带身故责任和被保人轻症豁免，可附加投保人豁免。

（5）可附加保费返还。康宁2019 可以附加满期返还责任，在 60、70 或 80 岁时，能够返还 1.1 倍保费。

（6）男性、女性、少儿各7种特定重疾保障，能额外赔付50%保额。这21种男性、女性、少儿特定疾病，本身都包含在康宁2019的100种重大疾病范围内。罹患特定疾病，能获得基本重疾保额+额外50%保额赔付，共150%保额。国内10种男性高发癌症中，康宁2019的特疾占了6种，10种女性高发癌症种只占了4种，保障算是中规中矩。

判断一款产品好不好，最简单的方法就是和同类型的产品做一个对比分析：

《 全国热门的136款重疾险对比表》

了解完中国人寿以前发布的产品后，我们再对这款产品进行分析时就能理解的差不多了。

一、康宁终身保险保了什么？

我们看一下这款保险具体的保障内容：

我们看看这款产品有什么亮眼的地方：

1、重疾多次赔付：重症保障把高发疾病和癌症分为一组，可以多次获赔。对于担心患癌或者其他两项疾病的人群，这项保障还是很不错的。

除此之外，重疾涵盖种类也高达80种，看起来是不是感觉很全面，但是重大疾病的种类是有一些说法的：

《 重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！》

2、大品牌，知名度高：中国人寿在全国各地基本都会有一家公司，代理人不计其数，在一些乡镇县城都能找到服务点，能够及时解决遇到的一切问题。

说完亮点，我们再看看不足：

1、轻症赔付比例低：市面上大多数重疾险轻症赔付比例都是在30%—40%之间，这款产品只有20%，赔付比例过低，很可能导致被保人患轻症时，无充足资金进行治疗。

2、非癌重疾间隔长：不论是否癌症，两次重疾赔付都需间隔3年，对于非癌症重疾来说，市面上同类产品很多只需间隔期180天。现在癌症复发率很高，一旦被保人在间隔期癌症或者重疾复发，很可能会耽误治疗。

3、保障不够全面：这款产品是没有中症保障的，如果被保人因为疾病发现时间较晚，检查时已经是中症，是无法获得赔付的，很可能会资金不足无法接受治疗。

二、最后总结

总得来说，这款产品比较适合预算充足，喜爱大品牌，并且在自己所在地区有服务点的人群。

如果你觉得自己可以接受其他品牌的重疾险产品，可以看一下国内其他热门的重疾险产品，做一下对比再去选择，国内热门的重疾险对比表我已经帮你做好了：

《全国热门的重疾险对比表》

全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

资料来源：学霸说保险官网

1、保险是个好东西，但是建议你先上社保（医疗保险）。如果老家是农村的，一定要在老家上新农合。它比城镇的医疗保险和商业险都要低廉多了。

2、康宁保险作为主险可附加住院保险。但意外险在中国人寿你只能一年买一次卡式意外保险。一般每年70-100元左右，保障的额度和内容也是有差别的。中国人寿的每年100元的吉祥C卡卖得最多，适合大多数普通人的需求。

3、中国人寿康宁保险所列的重大疾病种类是各大保险公司里边最少的，但是比较常见的重大疾病它都保的。其他公司的一些产品所列的重大疾病种类多也不见就比它有优势，因为有些疾病本身的发病率就非常之低，且保险合同中规定的理赔条件非常细。

你要是准备买商业险，最好不要被一些专业且华丽的词语所迷惑。

以当下正在上市的柑橘来举例子。假定你现在要买柑橘，在路口有三家水果铺：

第一家告诉你说，我们这最便宜，柑橘10元3斤；
第二家也嚷嚷道，我们这很实惠，柑橘3.5元/斤；
第三家告诉你说，苹果是果中之王，他们家更是名牌特优产品，买“苹果4袋”可以送你“柑橘1斤”。
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聪明的，请你告诉我，你准备买哪家的？

第一家水果铺类似于中国人寿的康宁保险，所谓的三倍赔付，其实羊毛还是出在羊身上。拿柑橘来比喻的话，那绝对不是别家卖3.5元/斤.他家买1-1.2元/斤.

但它确实是中国人寿的一款明星产品，是中国最早面向大众销售的重大疾病商业险产品之一..也是目前市面上很少的可以单独购买的重大疾病保险之一。因为中国以前就只有一家保险公司，那时它的保费比较贵（类似于水果标价10元/2斤.)，后来保险行业逐渐开放.竞争对手越来越多和通货膨胀等因素.如果仍保持原来保额/保费比率.肯定卖不动了.但作为一款明显产品.中国人寿也不可能轻易放弃经营了十数年的品牌.产品条款几经修订后一再重新上市.所以才出现了所谓的“三倍赔付”的（类似于水果标价10元/3斤），你可以在网络上对比一下各家公司的同等保险额时的保费支出，就知道我说的是不是假的。

第二家水果铺就是类似那些把保费支出和保险金额直接标出的保险公司。他们不玩数字游戏，通俗易懂。但是有些人光看保险公司的彩印产品宣传单，会觉得中国人寿的更划算。这道理就像标价10元/3斤的水果铺一般比标价3.5元/斤的水果铺人气旺。数字很容易迷惑人，尤其是跟金钱搭上关系时。

第三家水果铺，也可以叫混合销售。只是有时候我本人会有一种舍本取末的感觉。就像楼主提出仅仅只是想买一份健康险，但是却发现市场上没有合适的产品，特别是单独销售的健康险几乎没有选择的余地。这是因为在通货膨胀之下，在用户追求保险也要能保值增值的现实市场需求下，各大保险公司的带有理财功能的分红险、万能险、投连险等大行其道。健康险被当成这些理财险种的附加险销售。

回到水果铺上，就类似于你只是想买两三个柑橘尝尝鲜，最终发现你只能先买“苹果4袋”人家才会送你“柑橘1斤”----抱歉，柑橘不单卖！

考虑到各家公司的服务水平参差不齐，就像可能某家水果铺的柑橘确实比别家甜，那价格就不好直接对比了。而如果某人的钱非常多，需要分散投资，那么带理财功能兼具健康险功能的组合更适合他。就像他确实准备买高档苹果，柑橘是有则锦上添花，没有也无所谓，那是混搭销售对他来说也许更适合。

中国人寿是国内保险的老大哥了，康宁终身重疾一直是比较热门的，最近更新到了康宁2019版本，如果想看康宁2019和全国热门重疾险对比的话，不妨看看：康宁2019与135款重疾险全面对比

康宁重疾险好不好，值不值得买，还是要看具体保障说事，先来看看保障细则，看下图：

先下结论：这款的性价比一般，先来看看优点；

1、保障基本够用：这款重疾险有轻症赔付，重疾保障也是比较基础的，轻症保障也有覆盖高发轻症，比较实用。

2、特定重疾额外赔付：7种特定重疾确诊后可以赔付150%基本保额，针对不同人群做了重疾额外保障，相对比较人性化。

说完优点，再看看缺点：

1、轻症保障不够：轻症的赔付仅20%，一般市面上优秀的重疾险轻症赔付比例在40%-45%了，而且仅赔付1次，平均赔付次数在3次，所以这款的轻症保障力度很弱。

2、保费贵：这款重疾险保费比较贵，一般儿童购买重疾险，一年只要1000多，这款要五千，差距还是很大的，30岁购买保障更全的重疾险一年也在5千左右，所以相比下这款并不推荐。

想要购买重疾险的朋友我建议再考察下其他重疾险，这里有几款便宜实用的重疾险，不妨从里面挑挑：十大便宜好价的重疾险大盘点！

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资料来源：学霸说保险官网