首先考虑双方主体资格
未成年人分为几种A：16-18岁的未成年人，如果以自己的劳动收入为猪腰生活来源，视为完全民事行为能力人，其行为有效。B：10-18，限制民事行为能力人，只有符合他们的年龄、智力水平和判断能力的行为有效，其他的行为需要得到其监护人的追认才有效。C：10周岁一下，完全无民事能力人，除了纯受益的行为外，任何其他民事行为都必须得到监护人的追认才有效。
其次，即使是有民事行为能力的人，所签订的合同借据，也内容和程序也要符合行馆法律法规的规定。
成年人向未成年人借款，首先不是考虑借条是否有效，而是先考虑这一借贷行为是否有效，如果未成年人没有相应的行为能力或者所借款项与其年龄、智力水平不相符合，也会被认定无效。如果行为无效，监护人就可以否定并追回借款，就别谈借据是否有效。
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