中年人如何进行生活规划

家庭基本情况和计划：

　　1、丈夫岳先生，将于60岁正式退休；妻子王女士，将于55岁退休；孩子18岁，即将开始4年的大学时光；并有考研计划。

　　2、家庭日常消费每月2000元；

　　3、小岳每年学习生活费12000元；

　　4、岳先生、王女士均已办理社会养老保险和一般医疗保险；

　　5、定期存款6万元。

　　A方案

　　一、现有财务状况分析

　　岳先生一家年收入为人民币6万元，扣除每月的日常消费及小岳的每年学习生活费，每年将有2.4万元的结余；同时，岳先生一家还拥有6万元的定期存款，市值40万元的房产以及市值约10万元的股票，其家庭财产净值在58.4万元左右。资产净值为总资产-总债务=584000元。

　　二、存在的风险

　　1、随著夫妻年龄增大，工资增长能力将持续下降；

　　2、收入来源比较单一，抗风险能力较低；

　　3、保险计划不足，存在未充分保险的风险；

　　4、投资项目单一，收益较低且存在较高风险；

　　5、一旦夫妻两人退休，将无法保持家庭现有生活水平。

　　三、理财计划

　　目标：提高生活水准、规避风险、保障生活

　　理财计划实施时间：10年

　　该理财计划分为：退休计划、保险计划、证券投资计划和教育投资计划四部分。

　　1、退休计划

　　由于岳先生、王女士已近退休年龄，建议岳先生将结余的部分家庭收入用于为自己购买足额的商业养老保险，这样就可以在退休后有一定的收入，以继续保持其现有的生活水平。

　　2、保险计划

　　虽然岳先生、王女士已为自己购买了一般医疗保险，但是随著夫妻两人年龄的逐步增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，建议在岳先生、王女士为自己增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险的同时，增加为小孩购买伤残类及重大疾病类健康保险。

　　3、证券投资计划

　　从岳先生一家资产负债情况中可以看出，岳先生的投资项目比较单一，且由于岳先生缺乏足够的证券操作技能，造成其股票投资账面损失近29％。

　　建议将现有的单一投资方法改变为稳健进取型投资策略，将现有投资项目进行重新的细分组合，将流动资产及投资资产根据投资收益与风险的大小，按照2：3：3：2的比例进行现金（含存款）、平衡型基金、股票型基金、股票的投资组合。

　　4、教育投资计划

　　随著小孩学习的逐步深入，岳先生一家的流动性负债也将相应的增加，建议岳先生购买不动产来进行教育投资。因为这种投资方式优点很明显：子女自己可以住，也可以出租。目前投资房产升值潜力较大，而且通过租出房屋的一部分，可以产生租金收入。由于不动产税率和抵押品税率较低，客户也可以减少税务支出。

中年人，无论如何都逃不过五个生活角色