平安智慧星终身寿险(万能型) 如何计算保证成本？请根据此例帮忙分析一下。

客户王先生，30岁，准备为刚出生的儿子小明投保智慧星安心保障计划，主险智慧星，附加智慧星重疾、无忧豁免B、无忧豁免C
年交保费5000元，连续交费15年，累计交费7.5万元，无忧豁免B、C的保险期间均为15年
投保时主险基本保险金额为10万元，重大疾病基本保险金额为8万元；计划在小明60岁时将主险和附加重疾基本保险金额降低为1万元
计划在小明15、16、17岁时每年领取4000元作为高中教育金
计划在小明18、19、20、21岁时每年领取12000元作为大学教育金
那么小明可享受的组合利益有哪些？
利益一、一张保单，全面保障
在小明18周岁时，将智慧星主险基本保额调高至20万，附加重疾险基本保额调高至18万，增强保障
在小明60周岁时，将智慧星主险和附加重疾险基本保额调低至1万元，充分享受投资增值
如果再选择无忧意外，因意外导致残疾或身故，可获得至少5万的意外保险金，并可获得意外伤害医疗保险金
在交费期间内，如果罹患重疾，则可豁免以后各期保费，利益不受影响
利益二：一份投资，稳健增值
智慧星的保证年利率为1.75％,但通过平安专业理财团队的运作，客户有可能获得更高收益
初始费用低，5000元以上仅为5％
客户交纳的保费更多进入保单价值，累积速度更快。稳健增值
利益三：大小豁免 更显人性
计划还是平安首款投、被保险人都可附加豁免的主险，投保人身故、或发生合同约定的残疾、重疾，或孩子发生合同约定的重疾，约定期内余下的各期保费将由保险公司代交，这样就可以确保规划一定实现，爱的承诺永远不变。
利益四：教育养老，安心无忧
15、16、17岁每年可领取4000元做为高中教育金
18、19、20、21岁每年可领取12000元做为大学教育金
若不领取，到60周岁时，其保单价值累积已经达40多万元（按中等结算利率），可作为退休养老金
利益五：部分领取 一举多得
智慧星为明储备教育、创业、婚嫁等专用资金。账户价值可随时领取，免费方便，让他的资金运作更灵活。 15、16、17岁每年领取4000元做为高中教育金， 18、19、20、21每年领取12000元做为大学教育金，共计领取60000元做为教育金。在人生其他重要阶段，小明都可以随时领取，以解应急之需。
利益六：交费灵活，缓解压力
如果客户在无法支付期交保费时，可申请缓交保费，最常可以缓交2年，大大减轻了客户的交费压力；客户如果有资金还可以追加保费，追加保费也享受万能结算利率，月复利计息，上不封顶。
中国平安（深圳）保险行销人员：涂国宝
网上搜索可以找到我

其实保证成本你不用太刻意去算，每年的保障成本是不确定的，按低，中，高，演示扣除，这是中国平安万能险中经过人不同年龄段的风险成本来进行科学精算，就算给你知道了也没任何意义，这部分的费用每间保险公司都必须要扣取的。不过你上述说的那份保险设计得一般，如果是我的话会添加上其他附险，这样保障才更全面。

　您好，很高兴您了解我们公司的智慧星产品，每年的保障成本是不确定的，按低，中，高，演示扣除，《当时的实际利率》，您应该了解的是初始费用扣除吧；　5000元以下{1年50%；2年25　%；3年15%；4-5年10%，6年以上5%}　5000元以上{5%}不知道能不能给您带来帮助！

中国人寿宝宝0-2岁附加险5000元报销每年缴费285元无医保，有医保220元，2-大学毕业缴费60元每年，保障4000元意外门诊，60000元住院医疗。重疾险2012新康宁年缴2810*10年，保额10万，保障40大类重疾，10项特定疾病，8项高残。性价比较高。祝合家欢乐。

这款产品非常好，保障全面，还有双豁免，同时又有了教育金及养老金，非常好，欢迎来电或在线咨询！