买重疾险是买一次性赔付好还是多次赔付好

如果单保障上来看的话，当然是能够多次赔付好。虽然患两次重大疾病的概率不高，但是有总比没有好。当然相应的，多次赔付重疾险的保费相较于单次赔付也会更高一些。所以预算不足的朋友其实选择单次赔付的重疾险，并尽量把保额做高，其实也是一份很好的保障。

一般情况下，多次重疾赔付的保费比单次赔付的保费要更贵，在预算内，首先应该将第一次赔付的保额做充足，在考虑多次。市面上很多多次赔付的重疾险，要么分组，就是罹患了该组别的重疾，赔付之后那么这一组的重疾都不再赔付；即使不分组同一种疾病也无法赔付2次。如果是经济条件不错，可以考虑没有前提的多次赔付的重疾险。

重疾险——作为设计最为复杂的保险产品，充满了各种复杂的变量。

在选购时也是大家最为头大的。

其中，选择多次赔付还是单次赔付就是一个令人头疼的问题。

不过别担心，这篇文章五分钟带你理清多次赔付的问题~

本篇文章将从以下几点来解答这个问题：

1.重疾险是什么？

2.什么是多次赔付重疾险？

3.多次赔付重疾险怎么挑？

4.相关产品推荐。

5.重疾险的几个常见疑问。

一、重疾险是什么？

在说明多次赔付重疾险的问题之前先简单介绍一下今天的主角——重疾险。

对重疾险比较熟悉的小伙伴可以跳过这一部分，直接步入主题。

重疾险，简单来说就是保障重大疾病的保险，例如恶性肿瘤（癌症）、严重的心脑血管疾病等。

重疾险的赔付方式是给付型，

也就是说只要出险符合合同约定，买多少保额，一次性赔你多少。

这里要明确一个要点：

银保监会硬性规定，以下25种高发重疾是每款重疾险必须包含的，占到重疾赔付的95%。

其他的疾病种类又保险公司自己规定，但只占了5%的理赔率，也就是说100种重疾与保25种重疾的产品差别可以忽略不计。

目前市场上主流的重疾险，除了保障重疾之外，一般都还会包含中/轻症保障。

重疾与轻症的区别如下：

所谓轻症，其实就是重疾的前身。

这项保障是很实用的，有必要保上。

但中/轻症责任，因为保监会没有作规定，保险公司可以自由决定保不保、保哪些。

所以我们购买重疾险时，需要自己多留意，以下11中高发中/轻症是否存在缺失：

简单了解重疾险后咱们步入正题，

一、什么是多次赔付重疾险？

重疾险作为各个保险公司的压轴产品，在所有保险产品中往往是更新换代最快的，也是设计最为复杂的。

从单次赔付到多次赔付，

再从多次赔付到分组重疾多次赔付，

重疾险不断进化，从简单到复杂，所涉及的变量也越来越多。

广大用户面对眼花缭乱的重疾险产品，往往不知所措。

而许多线下保险推销员也常常利用这一点，

把自己公司的重疾险吹的天花乱坠，什么能保一百多种重疾，能赔好多次...

活脱脱的把一款重疾险吹成了免死符。

然而这些保险产品真的如他们说的那么好吗？

今天咱们就来揭开多次赔付重疾险的神秘面纱~

1. 什么是多次赔付?

重疾险本身存在很多形态：

刚开始是最纯粹的的重疾险，只保重疾，这是1.0版本，

但是这样有一个问题，有些不是特别严重的大病，是拿不到赔偿的，

哪怕某些重疾的早期，按照合同也是拿不到赔偿的。

为了弥补这个“bug”，“轻症/中症”应运而生，这就是2.0版本，

重疾+轻症+中症，也成为了目前重疾市场的标配。

在此之上，出现了“特定重疾2次赔”，也就是3.0版本，

最初是出现了“癌症多次赔”责任，第一次理赔重疾的几年后（多为3年），

得了癌症，无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔，

在此之后，大家发现了除了癌症容易复发，心脑血管疾病也是既高发，又容易复发，

于是“心脑血管疾病额外赔付”也出现了。

目前市场上的特定重疾多次赔付以癌症和心脑血管疾病为主。

与此同时，重疾险还有另外一个发展方向，那就是在赔付次数上做文章，赔两次，赔三次，但每次得的重疾需要是不同种类的。
这便是“（不同）重疾多次赔”，

此为4.0版本。

虽然重疾险到了4.0版本已经非常完善，但是为了满足很多人有病治病，没病返钱的想法，船新版本的返还型重疾险出现啦。

如果得了重疾，达到重疾理赔标准，就可以获得赔付。如果没得重疾，但是人没了，或者没得重疾人没了，那怎么办？

弥补的措施是加上，“身故责任”：即便没得重疾、人挂了也赔。

再加上前述的各项责任，这就是保障最为全面的5.0版本。

如前所述，而在这之中的3.0、4.0、5.0版本，由于它们的重疾不止能赔一次，我们称之为多次赔付的重疾险。

多次赔付的重疾险不断生长出不同的枝蔓，
那么需要先了解一下多次赔付重疾险的分类方式。

然后我们再回过头，再说挑选多次赔付产品最重要的两个原则。

1. 多次赔付的分类方式

如前所述，我们口中所说的多次赔付可以分成两种：

（1）特定重疾多次赔付，

（2）（不同）重疾多次赔付

前者“特定重疾多次赔付”仅对指定重疾再次赔付，

比如“癌症2次赔”，当第二次重疾为癌症时，赔付约定保额；

再比如“心血管疾病2次赔”，当第二次重疾为心血管疾病时，赔付约定保额；

对于这类产品，它的条款通常是这么样的：

后者“（不同）重疾多次赔付”则仅保障除赔付过的病种（个/组）以外的重疾，

比如老王第一次得了癌症，拿到了第一笔赔付，

第二次得了急性心梗，OK，赔付保额；

第二次得了脑中风后遗症，OK，也可以拿到保额；

但是，如果第二次是得了癌症，这是不赔的，因为它只赔不同病种。

而重疾多次赔又分为分组和不分组两类，

不分组指的是，除了已经赔付过的，无论得哪个还能再赔1次，

而分组赔付则是将重疾分为几组，哪组有赔付过的，统统“拉黑”，只赔其它组所包含的病种。

对于这类产品，它的条款通常是这样的：

对于咱们普通老百姓，很容易混淆“特定重疾多次赔”和“（不同）重疾多次赔”的概念。

两者的不同可以用一句话辅助理解：

前者仅保障指定重疾，如癌症、指定心血管疾病，保障“窄”但是精准；

后者不赔付同一个或同一组病种，其它病种都能赔，保障“泛”但是模糊。

一图以蔽之：

既然已经搞清楚分类了，那么问题也来了，多次赔付重疾险该怎么挑？

咱们接着往下看，

三、多次赔付重疾险怎么挑？

在讨论这个问题之前我要先声明一点：

多次赔付重疾险虽好，但并不是适合每一个人。

有一句话说的好：买保险就是买保额，对于重疾险来说更是如此。

重疾险最重要的就是保额和保障时间，如果这两点都没有办法保证，盲目的追求多赔付次数又有什么用呢？

就好像我们选购家庭轿车，首先要保障最重要的两点：

1. 有足够的座位能够容下家人；

2. 能够正常安全的驾驶。

如果这两点都保障不了盲目追求速度和外形有有什么用呢？

先吃饱，再吃好，这个道理大家应该都懂。

明确了以上一点咱们再来看看多次赔付重疾险该怎么挑。

关于多次赔付重疾险，这里有两条铁律：

(1) 发生率：特定重疾多次赔(癌症多次赔)＞（不同）重疾多次赔

很多人会存在这么一个想法：

特定重疾的多次赔，只赔一种或几种疾病。

（不同）重疾的多次赔付，能赔好多种疾病。

肯定选后者啊。

这个想法是非常要命的，
病种多并不意味着保障好，病种少并不意味着保障差。
决定责任好不好的，更重要的因素，在于发生率。

种类多，发生率低，填鸭进多少种也没什么用。
种类虽少，但发生率高，是决定性的病种，那么这项责任无疑更为重要。

来，我们来看，特定重疾多次赔和（不同）重疾多次，

这两项责任的发生率孰高孰低呢？

特定重疾多次赔付的病种，
都是像癌症、心血管疾病这种高发生率、高复发率的疾病，癌症加心脑血管疾病甚至能达到实际理赔的80%。

而（不同）重疾多次责任呢？你说谁这么倒霉，先不幸得了癌症，顽强活下来了，然后又得了脑中风后遗症？
相比于癌症复发，再得一次其他的重疾的概率太低了。

这是我们从感性上的认识，那么理性上的计算呢？

由于计算过程比较复杂，这里就只给大家展示结果，

通过上图我们可以看到，癌症的首次发病率和二次发病率远大于其他重疾。

癌症首次发病率高达76.2%，也就是说每一百个第一次得重疾的人里面，就有76个人得的是癌症。

而癌症的二次发病率也高居榜首，达到了9.7%，也就谁说每一百个得过一次癌症的人，就有将近10个人会再次患癌。

仅次于癌症的是心脑血管一类的疾病，首次患病率合计14.6%，在复发率方面，心脑血管类疾病也是仅次于癌症，不过相比癌症来说，复发率也很小。

至于其他的重疾，首次患病概率本来就很小，二次患病的概率基本为零。

注：由于疾病发生和理赔有相关性，而且计算过程中均有些误差，因此此数据并不能保证100%的真实性。

从以上结果可以看出癌症二次的发生概率，远大于不同重疾的发生率。
压根就不是一个数量级上的。

概率高，即风险更大，

也就是说，癌症2次赔的实用性要高于重疾多次赔。

而且目前的心（脑）血管二次责任，常常与癌症二次相捆绑。
基本上，特定重疾多次赔的责任，包含了上图中的最大概率的几种情况。

所以咱们下结论，特定重疾多次赔的责任，实用性远大于（不同）重疾多次赔，这是一点问题都没有的。

其次，特定重疾的二次赔付定价也更合理一些，像是癌症二次责任，只需加费10%-20%，跟粗略计算的发生率基本一致。

而（不同）重疾多次赔，通常要加费30%-40%，估计是保司担心长尾风险，把保费定得较高。

所以，无论是从发生率看，还是从保费来看。

建议优选特定重疾多次赔(癌症多次赔)。

(2)尽量选不捆绑身故责任的

所谓身故责任，指的是这份重疾险，不仅得了重疾会赔，死亡了也同样会赔。

而身故赔保额责任，几乎相当于半份寿险。

可是身故责任，在多次赔付重疾险中，相对较贵。

我们以多次赔付重疾险守卫者三号为例，

30岁男，50万保额，保到80岁，30年缴费，
不含身故责任，6035

含身故责任，8650
50万保额的身故责任2615元。

有意思的是，如果是买50万保额的定期寿险，

同方臻爱优选，
30岁男，50万保额，保到80岁，30年缴费，
2237元。

这是什么意思呢？

含身故责任的多次赔付重疾险，50万保额是8650元。

定期寿险+不含身故责任的多次赔付重疾险，50万保额+50万保额是2237+6035=8272元。

可前者80岁前重疾或身故只能赔一个50万，
后者80岁前重疾能赔50万，身故还能赔
后者的责任更好，却更便宜。

毫无疑问，重疾险和寿险分开来配置更为划算。

所以我们说，买多次赔付的重疾险，尽量不选身故赔保额的。
也就是说，如果我们不是特别有钱，并不推荐5.0版本的产品。

相比于5.0版本的多次赔付重疾险，寿险+多次赔付重疾险（无身故责任）更加划算。

四、相关产品推荐

说了这么多重疾险的知识，阿星也给大家附上了我们团队从全市场上精挑细选的好产品放在下面。

为大家筛选除了一些性价比较高的多次赔付重疾险产品。

这些产品，我们按三种形态来说:

1、癌症多次产品

以上六款产品，在责任上并无明显缺陷。

最高发25种重疾为中保协制定，高发轻中症也基本都有（嘉和保除外）。

所以大家结合多赔付的保额，选保费最低的即可。
如果不介意慢性肾功能障碍的缺失，嘉和保肯定是便宜的。

而最优选择应该是钢铁战士一号。

不过，上述的六款产品的差别并不明显，大家任选一款都挺不错的。

2、心（脑）血管多次产品

对于以上几款产品，

如果想附加心血管2次赔，钢铁战士1号是首选，

如果不想为此花太多钱，也可以考虑超级玛丽2020Max。

如果要均衡心血管、脑血管疾病保障，芯爱2号则是不错的选择。

3、重疾多次产品

多次赔付的重疾险最推荐嘉多保和守卫者3号。

守卫者3号，胜在可以不绑定身故责任，而且比起同类的产品便宜了10%以上。

如果大家想买重疾多次产品，优先考虑这款。

嘉多保，重疾（分6组赔6次）+中症+轻症，可选豁免、身故责任，

这款产品在保障最全的产品中，保费最合理。

五、重疾险的几个常见疑问

1、医疗险与重疾险有区别吗？

医疗险是报销型，也就是看病话了多少给报销多少；

重疾险是给付型，也就是得了重疾之后就会一次性把钱打给你，至于打多少，就要看你买了多少保额了。

因此医疗险主要负责医疗过程中产生的费用，重疾险主要用于后期康复过程中产生的费用，两者是互补关系。

2、重疾险保额买多少合适？

买重疾险就是买保额，重疾险一定要先把保额做足。

关于重疾险保额有一句话：30万起步，50万标配，100万小康。

大家可以根据自己的预算来进行选择。

3、重疾险要不要买返还型？

不要买返还型重疾险！

不要买返还型重疾险！

不要买返还型重疾险！

羊毛出在羊身上，返还型看似划算，但是万一不幸得病就相当于多花几倍的钱买了一份重疾险。

如果没有得病，保险公司也早就利用你多交的钱投资回本，到时候返给你的钱估计还没保险公司赚得多。

4、重疾险是买定期还是终身？

买重疾险要把保额放在第一位，在保额足够高的前提下，建议一步到位买终身。

如果预算不足，建议放宽保障时间，可以保到60岁或70岁。

此文为独立保险测评机构恒星保独家发布的科普内容。秉承“公开、公正、透明”的原则，恒星保创始人肆公子和他的团队已经撰写过几百篇保险科普干货，并拥有多达千款产品以上测评经验。学习保险科普，想了解某款保险产品的性价比情况，可以直接私信恒星保索要。

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秉承“公开、公正、透明”的原则，恒星保团队旨在尽可能多地帮到保险消费者，了解和学习保险，买最合适的高性价比保险产品。

不是赔付的次数越多就代表一种保险越好。因为多次赔付的重疾险大多数的情况下，都是会对其包含的重大疾病进行分组的。也就是说，一款多次赔付重疾险的好坏不仅仅的取决于赔付次数的多少，也同时取决于疾病的各种分组。重磅！新定义重疾排名公布！第一名竟然是它！

众所周知重疾险是一种能够对重大疾病进行保障的保险。而保障的次数就是我们今天所要讨论的事情了。所谓的一次性赔付的重疾险就是，无论被保人患上了什么样的疾病，只要保险公司进行过了一次的理赔之后保险合同就会终止了。之后即使是被保人患上了保险合同中的其他疾病都和保险公司是没有关系的了。

有可能很多的朋友都会觉得，只有一次的赔付是不是太少了。其实小编认为，像是这种重大疾病，在一段时间间隔内患上两种或者是多种的可能性是比较小的。虽然不排除这种情况的发生，但是这种情况出现的概率还是十分的小的。

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从长远的角度来看，当然是多次赔付的好，因为多一次赔付总比一次就终止的好，人一旦得了重疾理赔过，基本这辈子就与重疾险无缘，如果是多次赔付，赔付之后，其他疾病一样可以保障。虽然说人一生能几次重症，就因为世事无常，多一份保障总比没有的好！